Sådan kommer du ud af gæld: Tips til at hjælpe dig med at komme på benene igen - og budgetteringsråd til at holde dig på sporet

Omkring otte millioner mennesker i Storbritannien savner regelmæssigt tilbagebetalinger af regninger eller føler sig overvældet af deres gæld.

På trods af virkeligheden søger kun hver femte råd til det.

Ifølge Money Advice Service lider 10% af befolkningen i stilhed med alvorlige pengeproblemer, med unge voksne, mennesker, der lejer deres hjem, store familier og enlige forældre, der har en markant større risiko.

Hvis du er fanget i en spiral af overdrevne kreditkort, ubetalt husleje, regninger og mere - der er måder at håndtere det på.

Sheila Wheeler, direktør for Debt Advice hos Money Advice Service, sagde: 'Venner og familie vil gerne hjælpe og støtte dig.

'Gratis gældsrådgivning er tilgængelig nu og vil hjælpe dig med at få din økonomi tilbage på sporet, før dine penge bekymringer bliver et større problem.'

Sådan kommer du ud af gælden

1. Ved, hvor du står

Få alle dine kontoudtog sammen - kreditkort, lån, butikskort, bank.

will smith - scientologi

Hvor meget skylder du på hver? Hvad er de månedlige tilbagebetalinger?

Hvor meget renter betaler du? Tilføj dem, så du ved det samlede beløb, du skylder.

Dette kan være et ædruende øjeblik, da mange mennesker aldrig nogensinde ser på deres samlede gæld og indser, hvad de rent faktisk udbetaler hver måned for at betale den.

2. Lav et budget og hold dig til det

(Billede: Getty)

Hvor meget kommer du ind og hvad går ud? Angiv alle dine indtægtskilder - løn, pension, fordele, renter på opsparing eller investeringer - i en kolonne.

Angiv dine væsentlige regninger - pant/husleje, rådsafgift, energiregninger, billetpriser til arbejde og mad - i en anden kolonne.

Tilføj derefter alt det andet, du udbetaler fra forsikringer til bilafgift, telefonregninger, tv -pakke, gymnastiksmedlemskab, ferie, tøj og fødselsdage.

Gå gennem hver af dine udgifter og se, om du kan skære nogen ud, skære ned eller skifte til bedre tilbud.

gemmer hr. banks sande historie

Regne ud, hvad du har efter at have betalt regninger, så du kan se, hvad der er tilbage til at betale gælden af.

Se på måder at tjene lidt ekstra penge på - f.eks. Piskning af ting, du ikke bruger eller har brug for.

3. Prøv ikke at tackle det hele på én gang

Fokus på gælden med den højeste rente.

Det er det, der koster dig mest, og når du får det sorteret, frigør du flest penge for at få alt andet hurtigere betalt. Opret direkte debiteringer for anden gæld for at sikre, at du betaler mindst minimum hver måned og til tiden.

Bliv ikke slået af sene betalingsgebyrer - du betaler allerede enorme renter.

4. Prøv at skifte dyr gæld

Der er over 63 milliarder pund skyldige på kreditkort i Storbritannien, i gennemsnit 2.469 pund pr. Husstand, ifølge Money Charity.

Hvis du har en saldo på 2.000 £ på et kreditkort til en markedsgennemsnitlig rente på 18,9% ÅOP, og du kun betaler minimumsbalancen på 2,5% hver måned, vil det tage 26 år at rydde og koste dig 2.976 £ i renter.

Skift denne saldo til en 0% saldooverførselsaftale, sig MBNAs 36-måneders kort, og betal 48 £ pr. Måned, og du vil rydde gælden i de tre år.

5. Overbetal dine regninger

Hvis du ikke har en god kreditvurdering (se vores guide til, hvordan du retter din kredit score), der forhindrer dig i at blive accepteret til et 0% saldooverførselskort, kan du reducere den tid, det tager at tilbagebetale gæld og mængden af renter betydeligt ved at betale lidt ekstra over minimumsindbetalingen hver måned.

Hvis du betalte kun £ 20 pr. Måned over minimum på en saldo på 2.000 £ med en gennemsnitlig 18.9% ÅOP, ville du rydde saldoen om fem år og betale 932 £ renter.

Det ender med at afbryde 21 år og spare 2.044 pund i renter.

Hvis du har råd til at betale 50 £ ekstra hver måned, rydder du gælden om to år og 10 måneder og betaler 469 £ i renter.

6. Opbyg ikke mere gæld

Lær at leve i dig betyder. Hvis du ikke har råd til noget, skal du ikke købe det. Tænk på alle de ting, du har brugt for meget på og aldrig har brugt eller indset, at de ikke var værd at betale, når du havde købt dem.

Lad være med at tage kreditkort med dig. Skjul dem derhjemme. Læsere har fortalt os, at de er gået så langt som at pakke dem ind i husholdningsfilm og opbevare dem ude af syne i fryseren.

Dump butikskortene - de er dyre og opkræver ofte 30% APR plus. Medmindre du tilbagebetaler dem fuldt ud hver måned, vil enhver belønning, de lokker dig med, blive slettet af renter.

Hvis du virkelig ikke kan stoppe dig med at bruge på kort, skal du skære dem op, så du ikke kan bruge dem.

7. Afslut det, du har startet

Giv ikke op. Registrer, hvordan du har det. Det vil hjælpe med at holde dig motiveret, når du ser tallet for den gæld, du skylder, falder. Forestil dig, hvordan du vil have det, når du er helt gældfri.

Derefter kan du begynde at spare til de ting, du vil have og til fremtiden, så du altid har en økonomisk pude at falde tilbage på og ikke behøver at gå til dyr kredit.

8. Må ikke kæmpe alene

(Billede: Getty)

Hvis du ikke kan tage kontrollen og føler dig ude af stand til at få enderne til at mødes, skal du straks få hjælp. Jo længere du forlader det jo værre bliver situationen.

Jo før du får hjælp, jo flere muligheder skal du rydde i gæld. Der er masser af gratis, uafhængig rådgivning til rådighed.

606 engel nummer kærlighed

• Book en aftale med en gældsrådgiver hos dit lokale borgerråd eller besøg citizenadvice.org.uk
• Ring til National Debt Helpline på 0808 808 4000
• Kontakt StepChange Debt Charity på 0800 138 1111 eller via stepchange.org
• PayPlan, 020 7760 8976 eller payplan.com , kan tilbyde dig gratis gældsrådgivning samt en gebyrfri gældsstyringsplan.

Læs mere

Betal din gæld

9. Peer to Peer -udlån

Du ved måske ikke meget om peer-to-peer-udlån, men ideen er virkelig ret enkel. Da bankerne tog opsparing og betalte små renter, mens de lånte penge ud til langt højere, begyndte folk for cirka 10 år siden bare at låne og låne fra hinanden i stedet.

I teorien betyder det bedre tilbud for begge sæt mennesker - med internettet, der gør det muligt for låntagere og långivere at finde hinanden på den måde eBay forbinder købere med sælgere.

Der er endda peer-to-peer långivere, der specialiserer sig i at hjælpe mennesker med mindre end perfekte kreditoptegnelser.

Vi sigter mod at sætte folk foran overskud, sagde Frank Mukahanana, grundlægger af QuidCycle -et peer-to-peer netværk designet til at hjælpe folk med at rydde deres gæld.

Vigtige første trin

Der er altid en vej ud, du skal bare finde den (Billede: Getty)

1. Forbliv rolig - Det er let at føle sig overvældet, så at holde hovedet på niveau og ikke lade panikken sætte sig i det vigtigt.

2. Find ud af hvad du skylder - Begiv ikke dit hoved i sandet, åbn dine regninger og lav en liste over hvor meget du skylder, hvor. Jo før du møder virkeligheden, jo lettere - og længere - bliver du nødt til at håndtere den.

3. Start en samtale - Kontakt din leverandør/bank for at forklare situationen. Ifølge loven skal mange virksomheder som energileverandører og vandselskaber have bestemmelser på plads for dem, der kæmper for at betale op. De kan sætte dig på en gældsplan. Det er også en god idé at forklare din position til din udlejer.
   'Ligesom mange andre ting i livet kan tale med andre bringe nye perspektiver og løse ængstelige bekymringer,' forklarede Liz Alley, hos finansplanlægningsfirmaet Brewin Dolphin .
   'Det er nyttigt at få tips og tip om alt, hvad der betyder noget. I mit arbejdsområde møder jeg nogle gange mennesker, der har meget svært ved at tale om penge med deres kære. Jeg tror, ​​at yngre generationer er mindre bekymrede for at åbne op for økonomi end ældre. Det er vigtigt at kunne tale om penge. '

4. Find hjælp - Det kan virke som om, at hver anden tv- og radioannonce er for et gældsforvaltningsselskab. Selvom dette kan føles som en fristende mulighed, hvis du har brug for support, skal du huske, at deres hjælp koster en pris.
   Der er mange velgørende organisationer og offentlige organisationer, der er oprettet for at hjælpe mennesker, der kæmper med gæld, gratis. Nogle kan endda kontakte kreditudbyderne på dine vegne for at oprette en betalingsplan, der fungerer for jer begge.
   Money Advice Service har en Gældstest for at hjælpe med at finde ud af den bedste løsning til at hjælpe dig med at løse dine penge bekymringer. Du kan også bruge den til at finde gratis gældsrådgivning i dit lokalområde.
   Du kan finde hjælp online eller på telefonen igennem Trinskifte , Debt.org og National gældsgrænse . Besøg din lokale for personlig hjælp Borgerråd.

Når du har tacklet ovenstående, er det tid til at begynde at oprette en plan for at blive gældfri.

kroppen falder ned fra himlen

Tag et kig på din kreditrapport. Dette viser, hvem du skylder, hvilke penge du kan og kan hjælpe med at gøre tingene tydeligere. Noddle og ClearScore både lader dig se din rapport gratis og tilbyder tips til forbedring af din vurdering.

Hvis du er en stor forbruger, skal du oprette et budget til husstanden og tage højde for enhver prioriteret gæld.

Hvis du for eksempel falder bagud på dit realkreditlån, kan du miste dit hjem.

Hvis du ikke betaler rådsskat, kan du ende i fængsel. Men hvis du ikke afbetaler gæld til butikkort, kan du få landsdommer mod dig - læs mere om prioriteret og ikke-prioriteret gæld her .

Det kan du måske flytte alle dine penge til et 0% kort , men det betyder ikke, at du får den bedste deal, du kan.

For nogle skyldnere er det fornuftigt først at fokusere på at nedbetale gælden med den højeste rente.

Dette kaldes 'snebold'. Du kan finde ud af, om det vil spare dig penge ved hjælp af en lommeregner som denne .

Hvis du ikke kan betale din mobiltelefonregning eller kæmper for at få råd til din kommunalskat, kan du kvalificere dig til yderligere hjælp gennem fordele.

Når du først har styr på dine penge igen, er det vigtigt, at det forbliver sådan. Her er nogle eksperttips fra Brewin Dolphin for at holde dig på sporet.

1. Hold styr på din økonomi. Når du tager øjet af bolden, kan virkningen af ​​en uventet situation være meget mere intens, fordi der er pengespørgsmål oven på en meget stressende situation. Det kan være noget mindre som en kedelbrud eller større som et forholdsforstyrrelse eller en uventet sygdom.
   At være opmærksom på din økonomiske stilling betyder ikke på magisk vis, at du vil have flere penge, men økonomisk fremsyn kan lette smertefulde processer. For eksempel ved, hvad du har adgang til og opbevarer relevante papirer på et sikkert og tilgængeligt sted.

2. Forbered dig og beskytt dig selv. Dette linker til andre ting, du kan gøre for at ændre din økonomiske fremtid, såsom at have økonomisk fremsyn. Jeg ved fra vores forskning, at besparelser til en regnvejrsdag er et topmål for husholdninger - de vil gerne spare, når det er muligt.
   Men jeg er klar over, at mange mennesker er under pres her, da produktpriserne er steget hurtigere end lønningerne. Imidlertid kan små finansielle justeringer forberede dig på kendte begivenheder (f.eks. Særlige lejligheder) samt uventede problemer. Forbered og beskytt tankegangen kan bringe ro i sindet samt øge din opsparingspot (læs mere om bedste opsparingskonti, her ).

   michèle brown gyles brandreth

3. Sætte mål. Dette kan lyde som en oplagt strategi, men forskning viser, at halvdelen af ​​husstande planlægger deres liv kun dage eller uger frem. Det moderne liv er meget øjeblikkeligt, og det er lettere at være utålmodig over det store billede, nu kan vi få så mange andre ting med det samme.
   Men hvis du forestiller dig specifikke ting i de kommende år, skal du sætte en række praktiske trin på plads for at komme dertil. Forestil dig ikke bare din fremtid, invester i den - både tid og penge - for at gøre den til virkelighed.

4. Lav et budget. Mange bekymringer om penge opstår enten på grund af manglende overvejelse om langsigtede økonomiske behov eller fra uventede begivenheder. En måde at holde låg på det økonomiske pres er at opbygge en grundlæggende finansiel plan og gennemgå den fra tid til anden.
   At bekymre sig om penge kan være årsag til angst, og hvis det ikke behandles hurtigt, kan det gå ud af kontrol. Når en finansiel situation føles ude af kontrol, er det vigtigt at søge hjælp. At tale om pengeproblemer med en upartisk person kan nogle gange lindre pengestress. Mange organisationer tilbyder gratis vejledning og support i Storbritannien, herunder Money Advice Service og Citizens Advice.