At få et 2 -årigt realkreditlån er nu en dum idé - hvad du skal gøre i stedet

Hvis jeg bare havde tænkt over dette før(Billede: Getty)

Når det kommer til realkreditlån, har toårige rettelser historisk set været det mest populære produkt i fastforrentningsstabilen, da de er billigere end længere handler-hvilket betyder lavere månedlige realkreditbetalinger.

Mark Harris fra mægler, SPF Private Clients, sagde: To-årige handler appellerer også, da de giver sikkerhed i en periode uden at låse låntageren ind i store forhenværende tilbagebetalingsgebyrer for længe.

I betragtning af at du måske har antaget, at plumping for en to-årig aftale var svaret, kan det komme som en overraskelse at opdage, at en aftale af denne længde måske ikke er den bedste løsning lige nu.

Det er derfor.

Meget lille forskel i satser mellem en to-årig og en fem-årig løsning

I øjeblikket er forskellen i satser mellem toårige rettelser og femårige rettelser slet ikke så stor.

For eksempel tilbyder Barclays med op til 60%lån-til-værdi (LTV) en to-årig fix på 1,33%, mens HSBC tilbyder en femårig fix på 1,74%, ifølge mægler, Anderson Harris. Dette er en forskel på kun 0,41%.

Og med 80% LTV tilbyder HSBC en toårig løsning på 1,39%. Den samme långiver tilbyder også en femårig løsning, som kun er lidt dyrere med 1,94%-en forskel på kun 0,55%.

Alle disse tilbud kommer med et gebyr på 999 £.

Læs mere

Renter

Så hvordan stabler matematikken sig?

En låntager med et pant på 200.000 pund, der kræver et 60% LTV-lån på en 25-årig periode, ville betale 784 pund om måneden på en to-årig løsning med Barclays på 1,33%, ifølge Adrian Anderson fra mægler, Anderson Harris.

Hvis de tog en femårig løsning i stedet-HSBC-aftalen på 1,74%-ville de betale 823 pund pr. Måned, sagde Anderson. Det er kun en forskel på £ 39 om måneden for yderligere tre års sikkerhed og beskyttelse mod rentestigninger.

Men det handler ikke kun om månedlige rater - selvom intet ændrede sig overhovedet i løbet af de næste 5 år, ville du stadig have det bedre generelt med en 5 -årig aftale. Hvorfor? Gebyrer.

Men at optage et nyt realkreditlån efter to år, og derefter igen efter 4 år, betyder ekstra £ 1.998 i produktgebyrer alene i løbet af perioden.

Indsæt eventuelle mæglerhonorarer, værdiansættelsesgebyrer, advokatarbejde og alt andet, og du taler om næsten identiske omkostninger - bare med ekstra indsats for at genlånere og tilføje risiko for, at renterne kan stige.

David Hollingworth fra mægler London & Country tilføjede: Selvom toårige rettelser stadig vil tilbyde de aller laveste [rater], skal låntagere overveje fordelen ved at låse sig fast i længere tid i betragtning af, hvor konkurrencedygtige mellemlang til længere sigt er lige nu.

'Vi ser helt sikkert flere låntagere vælge at ordne i fem år, da de beslutter at beskytte deres realkreditlån længere til meget konkurrencedygtige priser.

Læs mere

Hvad du har brug for at vide om realkreditlån

En femårig løsning kan være en bedre løsning på sigt

Du skal også overveje, om en langsigtet aftale vil vise sig at være en bedre løsning på længere sigt.

Hollingworth sagde: At indgå en toårig aftale kan betyde, at låntagere kommer ud af fastforrentningsperioden i et miljø med højere renter. Det kan betyde at betale en højere rente i resten af ​​den femårige periode, som de kunne have været låst inde for.

Rachel Springall fra Moneyfacts var enige om, at tiden tikker på, hvor længe udbydere kan opretholde så lave realkreditrenter.

Hun sagde: Hvis vi står over for to eller tre rentestigninger i løbet af det næste år, så vil låntagere, der lige har låst sig fast i et toårigt fix, føle sig en smule deflateret ved ikke at vælge en femårig fix.

Du behøver ikke betale skifte så ofte med en femårig løsning

Hvis du vælger en toårig løsning frem for en femårig aftale, bliver du også nødt til at remortage efter bare to år-eller stå over for at betale långiverens højere standard variable rate (SVR).

Anderson sagde: Der kan være en omkostning for remortgaging - et andet arrangementgebyr, muligvis et værdiansættelsesgebyr og måske et mæglergebyr - afhængigt af hvilket produkt låntageren vælger.

Med en femårig løsning vil du først stå over for disse gebyrer og omvæltninger før i 2023.

At skulle skifte dit realkreditlån hvert andet år kan begynde at blive dyrt - og lidt besværligt, sagde Springall.

Juridiske omkostninger og produktgebyrer kan snart stige - og især hvis du ikke har kunnet finde en aftale, der giver besparelser på forudgående omkostninger.

Fem års reparation giver større ro i sindet

På samme tid, med så meget vedvarende økonomisk usikkerhed, kan en femårig løsning synes mere og mere tiltalende, da den giver ro i sagen lidt længere.

Hollingworth sagde: Med et opadgående pres på realkreditrenter - ikke kun som et resultat af potentielle rentestigninger, men også afslutningen på Term Funding Scheme, der fører til en stigning i långiverens finansieringsomkostninger - ses chancen for at fastsætte på nuværende niveau muligvis ikke igen .

'Med usikkerhed, efterhånden som Brexit-forhandlingerne fortsætter-og inflationen forbliver over målet og allerede presser husholdningens omkostninger op-kan en langsigtet aftale bare være det sikkerhedsdække, som nogle låntagere har brug for.

Ishaan Malhi fra online realkreditmægler, Trussle, tilføjede: Låneomkostningerne forventes at stige, efterhånden som visse banktilskud falder væk, og renten stiger.

prins william hertug af cambridge

'I et sådant miljø vil låsning af en konkurrencedygtig femårig fast aftale holde dine tilbagebetalinger stabile i de næste par år, mens landet kommer til en stadig mere usikker økonomisk fremtid.

Handl hurtigt for at sikre en billig femårig løsning

Hvis du overvejer at få fat i en konkurrencedygtig femårig løsning, skal du handle hurtigere end senere, da markederne forventer, at der kan komme yderligere to stigninger i basisrenten i år.

Hollingworth sagde: Det er allerede begyndt at trænge igennem i realkreditrenter og store långivere - herunder Halifax og Nationwide - har forhøjet nogle af deres faste renter i den sidste uge.

'Det er ikke for sent for låntagere at drage fordel af de stadig konkurrencedygtige priser, der tilbydes - men hvis du overvejer at fastsætte dine rater for at reducere dine omkostninger og beskytte mod fremtidige rentestigninger, skal du handle.

Læs mere

Boliger

Skal du overveje at reparere i mere end fem år?

Hvis du kan lide tanken om langsigtet ro i sindet, kan du blive fristet af en aftale, der løser dit pant endnu længere-og potentielt så længe som 10 år.

Ifølge London & Country kan du i øjeblikket få en 10-års fix på 2,39% ved op til 60% LTV med TSB. Med op til 90% LTV kan du få en 10-års fix på 3,25% med Coventry Building Society.

TSB -aftalerne kommer med et gebyr på 995 £, og Coventry -aftalen kommer med et gebyr på 999 £. Begge tilbyder gratis værdiansættelse og juridisk arbejde for dem, der remorterer.

Men selvom det er muligt at låse din rente op til et årti, vil de fleste aftaler af denne varighed binde dig ind - så du skal tænke grundigt over, hvordan det vil påvirke fleksibiliteten i fremtiden.

Hollingworth tilføjede: Hvis du er sikker på, at der ikke er behov for at ændre din sats, kan en 10-års rettelse give dig langsigtet sikkerhed. Imidlertid vil mange låntagere stadig vælge den øgede fleksibilitet, der tilbydes af en mere overskuelig femårig tidsramme.

At få det rigtigt for dig

Alles omstændigheder er forskellige, med det rigtige realkreditlån til dig afhængigt af alt fra hvor meget du låner, hvor gammel du er, din opsparing, dit job, din kreditvurdering, dine livspositioner, den bank du er hos og mere.

Det gør at vælge det rigtige produkt langt mere end bare at klikke på et bord med det bedste køb og vælge den aftale med den laveste pris.

Hvis du er sikker på selv at gennemgå tallene, er det fint. Hvis ikke, kan det være lettere at gå til en mægler.

Du kan finde en i nærheden af ​​dig at tale personligt, gå til et nationalt agentur eller endda bruge en rent online service som Trussle eller Vane , alt efter hvad du synes er bedst.

Vores fuld guide til at vælge den rigtige realkreditmægler til dig kan læses her .